연금저축펀드는 개인당 1년에 1800만 원까지 돈을 넣을 수 있고 그중 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 대부분의 사람들은 세액공제만 받기 위해 600만 원까지만 넣습니다. 하지만, 여유가 있다면 1800만 원 한도까지 꽉꽉 채우는 것이 재테크적으로 훨씬 좋은데요, 오늘은 연금저축펀드에 1800만 원 한도를 채우는 것이 왜 좋은지 알아보겠습니다.
1. 연금저축펀드에 들어있는 3종류의 돈
연금저축펀드에는 총 3가지 종류의 돈이 있습니다. A : 세액공제 혜택을 받은 돈, B : 혜택을 안 받은 돈, C : 수익금과 이자.
계좌 안에 들어있는 돈을 구별해 놓은 이유는 세금과 관련이 있습니다.
- A는 세제 혜택을 받은 돈입니다. 그래서 나중에 중도인출, 연금수령, 혹은 계좌해지를 할 때 세금을 내야 합니다.
- B는 혜택을 받지 않은 돈입니다. 혜택을 안받았기 때문에 당연히 돈을 뽑을 때 세금을 내지 않습니다.
- C는 A와 B에서 발생한 수익금과 이자입니다. 수익이 생길 당시에 세금을 안 냈으므로 인출할 때 세금을 내야 합니다.
그럼 우리는 왜 B를 채워야 하는지 이어서 알아보도록 하겠습니다.
2. 장점
1) 중도 인출 시 세금을 안 낸다
우리가 노후를 위해서 연금저축펀드를 운용하고 있지만 사람일이란 앞으로 모르는 것 아니겠습니까? 갑자기 계획에도 없던 급전이 필요할 날이 올 수 있습니다.
만약 1800만 원 한도까지 꽉꽉 채워서 넣었다면, 세제혜택을 받지 않은 돈은 세금을 안내고 바로 뽑아서 쓸 수 있습니다. 그래서 주택구입이나 전세금, 결혼 자금이나 병원비, 간병비 등으로 돈이 필요할 때 세금 없이 빼서 쓸 수 있는 것이죠.
세제혜택을 받지 않은 B는 왜 세금을 안내고 빼 쓸 수 있을까요? 그 이유는 바로 이 돈으로 아무런 세제혜택도 받지 않았기 때문입니다. 혜택을 받지 않았으니 당연히 내야 할 세금도 없는 것이죠.
2) 수익이 발생하면 세금을 당장 안 내고 미룬다(과세이연)
우리가 연금저축펀드를 이용하는 이유는 노후에 안정적인 자금을 마련하기 위해서입니다. 그리고 예금이나 보험 대신 펀드를 선택한 이유는 연금저축펀드가 장기적으로 훨씬 많은 수익을 줄 것으로 기대하기 때문이죠.
많은 수익을 얻기 위해서는 투자금의 크기가 커야 합니다. 백만 원의 1% 수익은 고작 만 원이지만, 1억의 1% 수익은 백만 원이니까요. 이렇게 중요한 투자금의 크기를 빨리 키울려면, 많이 버는 것도 중요하지만 줄줄 새는 비용을 잡는 것도 중요합니다. 그리고 여기에서 연금저축펀드의 장점이 빛납니다.
일반 계좌에서 수익을 얻으면 15.4%의 세금을 뗀 나머지 돈만 재투자 할 수 있습니다.하지만 연금저축펀드는 운용하는 기간에 발생한 수익금에 대해서 세금을 매기지 않습니다.(과세이연, 내야 할 세금을 뒤로 미루는 것을 말합니다.) 수익이 발생하면 100% 새는 돈 없이 재투자가 가능하다는 말이죠.
만약 여러분이 600만 원이 아니라 1800만 원 한도까지 채워서 투자를 한다면 수익금의 크기는 더욱 커질 것이고요, 그 수익금은 세금을 한 푼도 내지 않고 다시 재투자가 가능합니다. 결국 복리 수익이 극대화되어서 나중에 여러분이 보게 될 계좌 잔고는 일반계좌 수익과는 비교도 할 수 없을 것입니다.
3) 연금으로 출금 시 세금을 안 낸다
우리가 나중에 연금을 개시하게 되면 일 년에 1500만 원까지는 나이에 따라 5.5% ~ 3.3%의 연금소득세를 내게 됩니다. 하지만 B에 해당하는 돈은 연금으로 인출할 때 세금을 내지 않습니다. 첫 번째 이유와 마찬가지로 세제혜택을 받지 않은 돈이기 때문에 당연히 내야 할 세금도 없는 것이죠.
참고로 우리가 연금을 개시하게 되면
- 세제혜택을 받지 않은 B가 가장 먼저 나옵니다.
- B를 다 쓰고 나면 수익금에 해당하는 C가 나옵니다.
- C까지 다 쓰게 되면 최종적으로 A가 나오게 됩니다.
연금저축펀드로 투자를 잘해오신 분들이라면 C가 마르지 않고 계속 있겠죠?
3. 마무리
여러분께서는 이제 연금저축펀드에 1800만 원 한도까지 채우는 것이 중요하다는 것을 알게 되셨을 겁니다. 물론 600만 원 한도까지 채우는 것도 쉽지 않은 일입니다.
하지만 열심히 절약하셔서 1800만 원까지 채우고 꾸준히 투자하다 보면, 과세이연 효과로 일반계좌보다 많은 수익을 올리실 것입니다. 투자금을 키우고 새는 돈(세금)을 줄이는 것의 중요성을 다시 한번 명심하시기 바랍니다.
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